I costi dell'assicurazione sulla proprietà della Florida aumentano più velocemente di qualsiasi altro stato

May 11, 2023

Chiunque in Florida abbia aperto una polizza di assicurazione sulla casa negli ultimi anni sa che i premi sono saliti alle stelle. Nuove stime di una società di analisi dei dati mostrano che in realtà sono aumentati più velocemente che in qualsiasi altro stato, molto più velocemente.

I numeri mostrano quanto sia stato massiccio l’impatto sui portafogli dei consumatori della Florida, con costi di assicurazione sulla casa aumentati di circa il 57% dal 2015, secondo LexisNexis Risk Solutions. Si tratta di quasi il triplo della media nazionale (21%) e supera di gran lunga il Nebraska, lo stato con il secondo aumento medio dell'assicurazione sulla casa (43%).

Parte della colpa potrebbe essere attribuita al cambiamento climatico: il riscaldamento degli oceani e l’alterazione dell’atmosfera stanno aumentando le probabilità che gli uragani si intensifichino rapidamente e potrebbero rendere più frequenti le tempeste più forti. Una recente serie di violenti uragani ha portato diversi assicuratori della Florida all’insolvenza.

Ma ci sono anche altre cause, più banali, secondo gli esperti assicurativi. L’inflazione ha fatto aumentare il costo dei materiali e della manodopera per riparare o ricostruire una casa. L’aumento dei tassi di interesse ha aumentato il costo del prestito per le compagnie di assicurazione e di riassicurazione. I costruttori continuano a costruire case costose nelle pianure alluvionali vulnerabili e lungo le coste in erosione. E i nuovi residenti continuano ad affluirvi, concentrando il rischio assicurativo dello Stato.

Tutti questi fattori hanno creato una crisi assicurativa che sta facendo salire il costo della vita per i proprietari di case e gli affittuari dalle Keys al Panhandle.

Le polizze assicurative dei proprietari di case in genere coprono i danni causati dal vento causati dagli uragani, oltre ad altre calamità come incendi, fulmini e furti.

Ultimamente, la Florida è stata colpita da una serie di uragani dannosi, tra cui l’uragano Irma nel 2017, l’uragano Michael nel 2018 e l’uragano Ian nel 2022. Queste tre tempeste da sole hanno causato danni per quasi 200 miliardi di dollari in Florida. Questo è uno dei motivi per cui i premi stanno aumentando nello stato, secondo Chris Dittman, responsabile della strategia per la Florida presso Aon Reinsurance Solutions.

"La Florida ha avuto la sua giusta dose di eventi negli ultimi cinque o sei anni", ha detto Dittman. "Quindi c'è un po' di 'È questo il cambiamento climatico? È questa la nuova norma? Dovremmo aumentare la frequenza con cui ci aspettiamo questi eventi in Florida?"

Gli uragani hanno messo a dura prova il già traballante mercato assicurativo della Florida. Anche prima che colpisse l’uragano Ian, sei assicuratori della Florida avevano dichiarato insolvenza nel 2022, il che significa che non potevano permettersi di pagare i sinistri. Altri assicuratori hanno deciso di lasciare completamente lo Stato.

Fa parte di una tendenza crescente di compagnie di assicurazione a ritirarsi dagli stati vulnerabili con case che stanno diventando non assicurabili. Secondo un rapporto di Axios, State Farm e Allstate, i due maggiori assicuratori del paese, hanno smesso di stipulare nuove polizze assicurative sulla casa in California lo scorso anno a causa del rischio di incendi boschivi causati dai cambiamenti climatici. I principali assicuratori hanno iniziato a ridimensionare i rischi nel mercato della Florida decenni fa, con il devastante uragano Andrew nel 1992 che ha dato il via alla ritirata del settore.

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Dittman ha affermato che State Farm e Allstate rappresentano ora solo un decimo del mercato assicurativo sulla casa in Florida. "I due maggiori vettori hanno una quota di mercato significativamente più piccola [in Florida] rispetto ad altri grandi stati", ha detto Dittman. Il resto del mercato assicurativo, ha detto, "viene riempito da compagnie più piccole che non hanno lo stesso livello di capitale per coprire i sinistri, e questo crea un po' di instabilità".

In Florida, l’uragano Ian ha fatto lievitare il costo della riassicurazione, l’assicurazione che le compagnie assicurative acquistano per assicurarsi di poter risarcire i sinistri in caso di grandi disastri. Si prevede che le restanti compagnie assicurative della Florida trasferiranno tali costi sui propri clienti. Nel frattempo, Citizens Insurance, l'assicuratore di ultima istanza sostenuto dallo stato che copre oltre 1,1 milioni di abitanti della Florida, ha chiesto ai regolatori statali il permesso di aumentare i tassi del 14%.